昨天晒太阳，楼下老张和老李嘀咕得正欢，我跟你说，两人手里攥着养老金存折，一比就懵了。老张直言“我交了十五年，今年能领二千八，老李才一千一，咋回事？”就是这事儿看似简单，真心的藏了专业术语级别的门道——缴费基数、个人账户和基础养老金，别小看这些名词，关系着你未来每月的真金白银。

先把基本盘讲清楚，咱们的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金跟当地上年度平均工资、缴费指数挂钩，个人账户养老金就是你和单位几十年攒下来的本金加利息，退休按月分摊。很多人以为交够十五年就万事大吉，可事实远没那么简单。怎么回事？真有点让人挠头。

第一个坑是缴费基数，我认识的李姐在上海按缴费上限交了十多年，个人账户像雪球一样越滚越大；对比在河南按最低基数交的人，退休后每月个人账户养老金能差上近千块。有人算过账北京最低基数和河南最低基数的差距，十五年下来个人账户差额能把月领额拉出好几百到上千。我才不信呢？数据摆在那儿，真是一步之差，差距成山。

第二个关键点是退休地的选择与当地平均工资。基础养老金公式里有个“上年度平均工资”，城市之间差别很大。举个例子，某位朋友在上海累积缴满十二年又回老家三年，最后在上海退休，月领比在老家高出好几百。别小看“参保地累计年限十年”这个条款，操作得当，能把待遇往上推一大截。等一下，社保移得在退休前办完，这关子别弄丢了。

再来看第三件事缴费年限的长期效应和视同缴费。十五年只是最低年限，缴得越久，挂钩比例越高，养老金增幅也会偏向长期缴费者。还有国家认的视同缴费年限，比如上世纪参加工作的那段时间，退休时可能算进去，能多领几十到两百多块。最近不少省份调整缴费基数上下限，意味着“多缴多得”会更明显，缴费指数也别让断缴把它拉低。太厉害了，细节就是这么狠。

给正在工作或将退休的朋友几句实话如果能调高缴费档次就别老盯最低档，哪怕每年上调一点点；换工作务必衔接社保，别断缴太久；帮父母查档案，看有无视同缴费可以补录，真心的别偷懒。把这些琐碎事儿当成长期理财来做，把小选择堆成长远收入，到老了掏出存折那一刻，心里踏实得不像话。